Föreställ dig ett scenario där du behöver olika budbärare för att skicka olika typer av meddelanden – till exempel WhatsApp för textmeddelanden, Viber för ljud, Telegram för video osv. Ganska obekvämt, eller hur? Men det är precis vad som händer inom finans: Det finns inget sätt att skicka både digitala fiat-pengar och kryptovaluta från ett bankkonto utan extra steg. Det påverkar inte massorna ännu, men efter utfärdandet av nationella digitala valutor eller centralbankens digitala valutor under de närmaste åren över hela världen är situationen på väg att bli komplicerad. Vi måste börja leta efter en lösning nu.
CBDC kräver ett ramverk med flera format
Det traditionella finansiella systemet kan inte borsta bort ny teknik längre. Enligt Cambridge Centre for Alternative Finance har antalet kryptovalutanvändare nästan tredubblats från 35 miljoner människor 2018 till 101 miljoner människor under tredje kvartalet 2020. En annan studie, utförd av forskare från Storbritanniens Financial Conduct Authority, avslöjade en ökning med 78% sedan 2019.
Kryptovaluta är lönsamt. Bara under Q4 2020 ökade PayPal sitt antal transaktioner med 36%, vilket är värt cirka 277 miljarder dollar. Ökningen började under tredje kvartalet 2020 när företaget införde kryptotransaktioner. Detta är en av de bästa kvartalsvisa avkastningarna i PayPals historia.
Relaterad: Kommer PayPals kryptointegration att ge massor krypto? Experter svarar
Centralbankens digitala valutor kommer dock att bli en del av vårt dagliga liv om tre till fem år. Och vi behöver helt ny infrastruktur för dess vanliga antagande. Kina var det första som aktivt marknadsförde sitt digitala yuanprojekt – kallat Digital Currency Electronic Payment, eller DCEP. Kina fokuserar helt på infrastrukturen eftersom flera lokala banker redan har utvecklat eller utvecklar sina egna e-plånböcker – det viktigaste verktyget för att arbeta med DCEP.
Relaterad: Kina ökar takten vid frisläppande av CBDC, testar infrastruktur före antagandet
Hittills är den kinesiska digitala yuanen det enda exemplet på digitala pengar som utfärdas av centralbanker som faktiskt fungerar. Mer än 60 centralbanker runt om i världen utforskar denna möjlighet. DCEP bygger på centraliserad blockchain-teknik som helt hanteras av Central Bank of China. Denna teknik gör det möjligt att få full kontroll över alla finansiella transaktioner, säkerställer inriktning på sociala utgifter, ökar skatteuppbörd och förhindrar ekonomiska brott.
I sin tur införde det internationella betalningssystemet Visa nyligen ett protokoll för offline-transaktioner med centralbankens digitala valutor. För att betala eller acceptera betalningar offline behöver du helt enkelt ladda ner en mobilapp. I det här fallet ersätter CBDC i huvudsak kontanter, vilket leder till en ökning av antalet transaktioner som kontrolleras av emittenten, banken eller finansförmedlaren.
Det monetära ramverket för flera format håller på att bli ett krav för finansiella instrument. Banker måste se till att fiat-, CBDC- och kryptotransaktioner kan göras på ett ställe: i en bankapplikation. Men det finns en fångst: De nya formaten har inget gemensamt med sina föregångare. Dessutom ser regeringarna lanseringen av CBDC som autonom. Med andra ord följer det inte en enhetlig standard med grannländerna.
Vad står i vägen för att kombinera ”gamla” och ”nya” pengar?
Kryptovalutor och CBDC är relativt nya. Det finns alltså mycket osäkerhet kring dessa finansiella instrument. Med detta sagt delar fiat och digitala pengar gemensamma funktioner, och metoden och kvaliteten på deras implementering påverkar hur den finansiella lösningen med flera format kommer att skapas.
Att bygga en finansiell lösning i flera format kräver en enhetlig strategi för efterlevnad. Om varje tjänst utför kontroller mot penningtvätt för CBDC- och kryptovalutatransaktioner enligt sin egen policy kommer inte banken i mottagande delen att bekräfta dem.
Människor som inte är djupt involverade i krypto kanske tror att digitala tillgångar inte kan integreras i traditionella affärsprocesser. Men detta är osant. Vår erfarenhet visar att det är nödvändigt att utveckla ett enhetligt tillvägagångssätt för efterlevnad – detsamma för både traditionell fiat och crypto. Offentlig förintelse av alla digitala ägare står i vägen för det.
Dessutom är verktygen i kryptofinansiering märkbart mer effektiva i AML än de i det traditionella systemet. Till exempel kan Know Your Transaction-procedurer visa hela transaktionshistoriken för en viss kryptovaluta – från det ögonblick som token skapades till när den skickades till användarens plånbok, inklusive varje operation däremellan.
Mångsidigheten blir svårare
Skillnaderna mellan “gamla” och “nya” pengar som visas ovan är bara några exempel, men de är tillräckligt stora för att vi inte kan förutse den sömlösa användningen av olika former av pengar. Det är därför kompatibiliteten mellan dem är särskilt viktig för många banker och fintech-tjänster.
Vi går in i en ny era av många finansiella mellanhänder i alla former och storlekar. De kommer att betjäna sin egen nisch, som kombinerar olika typer av elektroniska pengar, CBDC och kryptovalutor, med hjälp av en mängd olika tjänster. Till exempel stöder Visa-kort redan fiat, krypto, ädelmetaller och Bitcoin (BTC) cashback.
När företag och människor kan välja mellan olika typer av pengar / valutor / betalningssystem kan endast de finansinstitut som kan arbeta med ett brett utbud av format och tjänster samtidigt betraktas som universella banker.
De åsikter, tankar och åsikter som uttrycks här är författarens ensamma och återspeglar inte nödvändigtvis Cointelegraphs åsikter och åsikter.
Alex Axelrod är grundare och VD för Aximetria och Pay Reverse. Han är också en serieentreprenör med över ett decennium erfarenhet av ledande tekniska roller. Han var chef för big data vid forsknings- och utvecklingscentret för JSFC AFK Systems. Innan denna roll arbetade Alex för Mobile TeleSystems, den största teleoperatören i Ryssland, där han ledde utvecklingen av bedrägeribekämpning och cybersäkerhet.
